3 августа 2021, вторник, 17:16
VK.comFacebookTwitterTelegramInstagramYouTubeЯндекс.ДзенОдноклассники

НОВОСТИ

СТАТЬИ

PRO SCIENCE

МЕДЛЕННОЕ ЧТЕНИЕ

ЛЕКЦИИ

АВТОРЫ

Банк навязал страховку или скрыл условия по кредиту? Это мисселинг

Мисселинг — это «нечистоплотные» методы продаж. Навязывая заведомо невыгодную услугу, сотрудники финансовой организации не обманывают вас — просто утаивают существенную информацию. Центробанк проводит контрольные закупки, выпускает требования и инструкции для страховых компаний и их агентов, в том числе банков, но, похоже, мисселинг неистребим. 

Что нужно знать о мисселинге

Мисселинг — это ситуация, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы пришли. Это может случиться не только в банке, но и в страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда. 

Так, у Евгении закончился срок действия карты, она пришла в банк получить новую. Сотрудница банка предложила ей открыть сберегательный счет с высокой доходностью, который впоследствии оказался и не счетом вовсе.

«Менеджер Валентина, увидев, что на счету у меня определенная сумма, начала уговаривать перевести часть денег на сберегательный счет на шесть месяцев, мотивируя это тем, что пока деньги лежат — хотя бы принесут прибыль. Менеджер сообщила, что я могу вывести их в любой момент без потерь, только не получу проценты. Она даже назвала сумму, которую я получу через полгода, – плюс 24 000. Я несколько раз переспросила ее о рисках, скрытых комиссиях и условиях расторжения договора. Получалось всё чудесно: деньги полностью застрахованы, я в любой момент могу вернуть всю сумму либо по прошествии 6 месяцев забрать ее плюс 24 000, — поделилась Евгения своей историей в группе Black List в "Фейсбуке", где можно пожаловаться на мошенников и недобросовестных поставщиков услуг. — Глядя на падение рубля, я решила вывести свои деньги со сберегательного счета. Каково же было мое удивление, когда мне сказали, что я могу забрать на 20 000 меньше! Оказалось, что это не сберегательный счет, а какие-то акции госкомпаний, которые, естественно, сильно упали».

В январе-июне 2020 года в Центробанк поступило 1,3 тыс. жалоб на мисселинг, сообщается на сайте регулятора. Больше половины из них (51,6 %) связаны с полисами инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Самая распространенная история — когда пожилой человек приходит в банк, чтобы открыть вклад, а сотрудники предлагают ему «более доходный вариант», который впоследствии оказывается не вкладом, а полисом ИСЖ. Да, доходность действительно может оказаться выше, но о рисках клиента не ставят в известность: не объясняют, что процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Задача сотрудника банка — продать продукт и получить свою комиссию, поэтому о таких важных нюансах, как гарантии доходности по полису ИСЖ, зачастую умалчивают.

Другой случай, когда клиент оформляет долгосрочный договор накопительного страхования жизни (НСЖ), но его «забывают» предупредить о необходимости регулярных взносов. Если у страхователя нет возможности регулярно пополнять счет, он потеряет свой взнос, потому что пропускать срок платежей нельзя — это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора без возврата уже вложенных денег.

Еще один пример. Предлагая услуги брокерского обслуживания, в частности, по открытию индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) типа «А», сотрудники банка или брокерской конторы обещают клиенту, что он сможет вернуть 13 % от суммы, которую он внесет на ИИС в течение года. По условиям ИИС первого типа, сумма, от которой будут рассчитаны эти 13 %, не может превышать 400 000 рублей, то есть максимально клиент сможет вернуть 52 000 рублей в год. Сотрудники банка гарантируют ему получение этих денег, забывая уточнить важный момент: по этому типу вычета государство возвращает деньги, которые вы заплатили ему в качестве подоходного налога за год. Соответственно, сумма налогового вычета не может превышать сумму подоходного налога, который вы отдали государству. Если вы, например, работаете «по-серому», или имеете минимальную заработную плату, или на пенсии, на эти деньги рассчитывать не стоит.

Управляющий российским филиалом финансового сервиса FInancer.com Давид Шарковский среди видов мисселинга также называет некорректную информацию по ставке при оформлении кредита. «Я говорю об одобренной заявке, в которой указывается так называемая "номинальная ставка", а "эффективная" (со всеми надбавками) замалчивается. В итоге клиенту говорят: "Вам одобрен кредит под 8 %". А в договоре он видит цифры 11–15 %», — отметил Давид Шарковский в комментарии Полит.ру.

Финансовый советник Владимир Верещак рассказывает, что мисселинг встречается также, когда речь идет о брокерских услугах. «К примеру, вам рассказывают только о тех ценных бумагах, которые за последний год выросли на 20–30 % и более. Такое действительно случается. Но доход, полученный в прошлом, не является гарантией получения дохода в будущем. А у потенциального клиента создается впечатление, что и он заработает много, вложив деньги прямо сейчас. Могут также склонять человека к более частому совершению сделок с ценными бумагами. За каждую сделку клиент платит комиссию вне зависимости от финансового результата. В совокупности за длительный промежуток времени такие издержки существенно снижают итоговую прибыль», — пояснил Владимир Верещак в комментарии Полит.ру.

Как не дать ввести себя в заблуждение

Самый очевидный совет — внимательно читать договор, перед тем как его подписать. Директор Центра финансовой культуры Елена Феоктистова также предлагает задавать прямые вопросы консультанту. Например: какой процент вы получаете, продав мне этот товар или услугу?

«Центробанк ведет активную борьбу с мисселингом, и результатом стала, в частности, обязанность страховых агентов и консультантов сообщать покупателю размер процента, который он получит, продав вам страховой продукт», — поясняет юрист. 

Если вам предлагают финансовый инструмент, попросите указать риски или существенные условия, которые могут помешать в получении обещанного вам дохода, добавляет Елена Феоктистова в комментарии Полит.ру.

Если речь идет о кредите, Давид Шарковский советует заранее попросить график платежей и изучить его в первую очередь. «Так проще понять, сколько вы переплатите, без часового сидения в обнимку с договором и калькулятором», — поясняет финансовый консультант.  

В ситуации с оформлением банковских карт Давид Шарковский предлагает в тот же день зайти в онлайн-кабинет и внимательно посмотреть, какие услуги подключены. «Хорошо, что в большинстве случаев дополнительные услуги отображаются, и их можно отключить, если они вам не нужны, — добавляет финансовый консультант. — Например, моя сестра оформила кредитку, а через пару лет узнала, что за это время у нее списали около 20 тысяч рублей — "в никуда". Когда позвонила в банк, выяснила, что ей автоматически подключили страхование кредитки, хотя она ничего не подписывала». 

Если вы уже стали жертвой мисселинга

По  закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Тем не менее в случае с покупкой финансового продукта доказать что-то будет нелегко. Скорее всего, вам укажут на то, что «надо было внимательно читать договор».

Если вы подписали договор, отказаться от навязанной услуги будет сложно, но попробовать можно, полагает Давид Шарковский. Например, если речь идет о страховке по кредиту, согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным.

«Период охлаждения в 14 дней действует также для любых потребительских кредитов, кроме ипотеки. Если нужен был депозит, а позже, внимательно прочитав договор, вы поняли, что это нечто иное, — смело отказывайтесь. Закон о защите прав потребителей работает одинаково и в продуктовом магазине, и в банке, и в салоне красоты», — рассказала региональный руководитель Национального центра финансовой грамотности Нина Култышева.

«Если речь о других платных услугах, иногда помогает оставить отзыв, например, на сайте Банки.ру. Не все, но многие банки мониторят ситуацию и стараются не портить свой имидж, — советует Давид Шарковский. — Если потери приличные, консультация юриста будет не лишней». 

Еще один вариант — обратиться к финансовому омбудсмену. Это институт, созданный в России несколько лет назад для решения финансовых споров между гражданами и финансовыми организациями. «Важно, чтобы это произошло не спустя годы, когда договор уже закончился и обнаружилось, что обещанная доходность не достигнута, но иные страховые услуги были использованы. Желательно прочитать подписанный договор и убедиться, что он устраивает, в течение двух недель», — отмечает заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости  Финансового университета Александр Цыганов в комментарии Полит.ру.

Бороться с финансовыми институтами сложно, но это не повод опускать руки, полагает Елена Феоктистова. «Важно собрать доказательства того, что вас ввели в заблуждение. Обращайтесь с претензиями в Центробанк или в суд. Ищите других пострадавших — социальные сети вам в помощь. Если найти союзников, вашу жалобу рассмотрят», — уверена юрист.

Центробанк и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а регулятор выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. 

«Сейчас обсуждаются новые правила, по которым продавец, навязавший ненужную страховку, будет обязан рассмотреть заявление клиента в ускоренном порядке, расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Все эти операции будут происходить онлайн, без необходимости личного присутствия клиента в офисе. Также Центробанк разработал четкие инструкции относительно того, какие случаи считать мисселингом», — рассказал генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв в комментарии Полит.ру.

Формально мисселинг не нарушает закон, но это недобросовестная практика. Однако насколько успешно можно бороться с этим явлением запретами и правилами, когда от выполнения плана продаж напрямую зависят заработные платы сотрудников финансовых организаций? 

Обсудите в соцсетях

Главные новости

29.05 17:58 Миронов вручил Стивену Сигалу партбилет «Справедливой России — За правду»
29.05 17:14 МИД объявил, что россиянам не придется возвращаться из-за границы ради нового загранпаспорта
29.05 16:51 Lufthansa получила от России разрешение на полеты в обход Белоруссии
29.05 16:15 В Москве открыли новый железнодорожный вокзал — впервые за сто лет
29.05 15:52 В Черном море у Туапсе появилось новое нефтяное пятно длиной 150 метров
29.05 14:25 Air France согласовала с Россией план полетов в обход Белоруссии
29.05 13:46 Прокуратура попросила лишить свободы на пять лет чеченца, вступившего в драку с росгвардейцами на акции протеста
29.05 12:58 Количество автокредитов в России достигло исторического максимума в апреле
29.05 12:16 Глава «Белавиа» назвал западные санкции «подлостью» и «наказанием невиновных»
29.05 11:53 Адвокат Мария Эйсмонт выиграла суд у полицейских, не пустивших ее к задержанным под предлогом плана «Крепость»
29.05 11:25 В России третий день подряд фиксируют больше 9 тыс. заболевших ковидом
29.05 11:00 Президент Финляндии назвал действия Минска «революционным вмешательством в международную практику»
29.05 10:17 Forbes: российские авиакомпании начали облетать Белоруссию
29.05 09:44 Во Вьетнаме нашли новый штамм коронавируса — еще более заразный гибрид британского и индийского штаммов
29.05 09:13 США приостановят соглашение с Белоруссией об авиасообщении и введут новые санкции против Минска
28.05 22:19 ФСБ и СК задержали саратовских подростков и обвинили их в экстремизме и участии в украинской радикальной группировке
28.05 21:48 Euronews: нигерийские власти подтвердили гибель 76 человек, плывших в лодке, перевернувшейся в штате Кебби
28.05 21:10 Haberturk: из-за аварии танкера Rava приостановлено движение судов через Босфор
28.05 21:00 Минздрав опроверг невозможность исследования комбинации AstraZeneca и «Спутник V»
28.05 20:47 Против редактора DOXA Владимира Метелкина завели еще одно уголовное дело. Его обвиняют в клевете на следователя
28.05 20:19 CTV: в Канаде на территории бывшей школы-пансионата для коренных народов нашли захороненные останки 215 детей
28.05 19:52 Наталья Поклонская снялась с праймериз «Единой России» «в связи с новой работой» и сообщила, что снова сможет надеть китель
28.05 19:23 МИД РФ: вся ответственность за развал Договора по открытому небу лежит на США
28.05 19:05 Лукашенко заявил Путину, что в Белоруссии «идет попытка раскачать ситуацию до уровня августа прошлого года»
28.05 18:14 Ярославским курсантам училища ПВО приказывают голосовать на праймериз «Единой России»
28.05 17:59 «Фармвестник»: Минздрав РФ отказался от испытаний комбинации вакцин AstraZeneca и «Спутник V»
28.05 17:28 Участника Pussy Riot Тима Бесцвета арестовали из-за акции с радужными флагами в Москве
28.05 17:09 К россиянке Софье Сапеге пустили адвоката спустя пять дней после задержания в Минске
28.05 16:54 ТАСС: Малайзия вводит полный локдаун на две недели
28.05 16:37 В Ульяновске начались одиночные пикеты против принудительной вакцинации от коронавируса, фактически объявленной указом губернатора
28.05 16:31 Литва выслала двух белорусских дипломатов
28.05 16:08 Люблинский суд смягчил ограничения для фигуранта «Нового величия» Дмитрия Полетаева. Он сможет передвигаться по всей Москве
28.05 15:58 WSJ: Год назад Nike разорвала контракт с Неймаром из-за обвинений в домогательствах в его адрес
28.05 15:35 В Сочи арестовали аниматоров в костюмах коней. Они вымогали деньги у прохожих
28.05 15:32 В свердловском селе дети записали для мэра рэп о том, что очень «хотят надрать зад» тем, из-за кого у них нет воды
28.05 15:04 Подозреваемых в планировании терактов на Ставрополье арестовали на два месяца
28.05 14:52 Жителя Нарьян-Мара оштрафовали за посты в соцсети с подписью, что Крым принадлежит Украине
28.05 14:36 Документы Стивена Хокинга оцифруют и поместят в библиотеку Кембриджского университета
28.05 14:34 Станислав Козловский: «Википедия» может быть признана иноагентом по «закону о приземлении», если откроет свой филиал в России
28.05 14:33 Суд в Минске отклонил жалобу на задержание россиянки Софьи Сапеги
28.05 14:00 Палеонтологи изучили яйца вымершего подвида эму
28.05 14:00 РФ разрешила Austrian Airlines выполнить рейс в Москву в облет Белоруссии. Разрешения на другие рейсы авиакомпании пока нет
28.05 13:55 Мосгорсуд огласил приговор бывшим полицейским по делу Голунова. Они получили от 5 до 12 лет колонии
28.05 13:26 Полиция подозревает оренбургского первоклассника в участии в несанкционированном митинге. Он держал плакат с просьбой отремонтировать школу
28.05 13:04 ФБР решило помочь в расследовании инцидента с самолетом авиакомпании Ryanair
28.05 12:51 Гендиректор Ryanair назвал захват самолета с Романом Протасевичем «незаконным и предосудительным действием»
28.05 12:41 Генпрокурор Краснов за прошлый год увеличил доход в три раза и обогнал Бастрыкина
28.05 12:11 В правительстве предложили запретить ватные палочки и пластиковую посуду
28.05 12:00 Затопленная итальянская деревня спустя 70 лет вновь оказалась на поверхности
28.05 11:59 Профессору Митько, обвиняемому в госизмене, не разрешили выступить на Международном арктическом саммите
«АвтоВАЗ» «ВКонтакте» «Газпром» «Зенит» «Мемориал» «Мистраль» «Оборонсервис» «Роснефть» «Спартак» «Яблоко» Абхазия Австралия Австрия Азербайджан Антимайдан Аргентина Арктика Армения Афганистан Аэрофлот Башкирия Белоруссия Бельгия Болгария Бразилия Бурятия ВВП ВКС ВМФ ВПК ВТБ ВЦИОМ Ватикан Великобритания Венгрия Венесуэла Владивосток Внуково Волгоград ГИБДД ГЛОНАСС Генпрокуратура Германия Голливуд Госдеп Госдума Греция Гринпис Грузия ДТП Дагестан Дания Домодедово Донецк ЕГЭ ЕСПЧ Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет Екатеринбург ЖКХ Израиль Ингушетия Индия Индонезия Интерпол Ирак Иран Испания Италия Йемен КНДР КПРФ Казань Казахстан Калининград Камчатка Канада Каталония Кемерово Киев Кипр Киргизия Китай Коми Конституция Красноярск Кремль Крым Куба Курилы ЛГБТ ЛДПР Латвия Ливия Литва Лондон Луганск МВД МВФ МГУ МКС МОК МЧС Малайзия Мексика Минздрав Минкульт Минобороны Минобрнауки Минпромторг Минсельхоз Минск Минтранспорта Минтруд Минфин Минцифры Минэкономразвития Минэнерго Минюст Молдавия Мосгордума Мосгорсуд Москва НАСА Нигерия Нидерланды Новосибирск Норвегия ОАЭ ОБСЕ ООН ОПЕК Одесса Омск ПДД Пакистан Паралимпиада Париж Пентагон Польша Приморье РАН РЖД РПЦ РФС Росавиация Росгвардия Роскомнадзор Роскосмос Роспотребнадзор Россельхознадзор Россия Росстат Ростех Ростуризм СМИ СССР США Сахалин Сбербанк Севастополь Сербия Сирия Сколково Славянск Сочи Таджикистан Таиланд Татарстан Трансаэро Турция УЕФА Узбекистан Украина ФАС ФБР ФИФА ФСБ ФСИН ФСКН Филиппины Финляндия Франция Хакасия Харьков ЦИК ЦРУ ЦСКА Центробанк Чехия Чечня Швейцария Швеция Шереметьево Эбола Эстония ЮКОС Якутия Яндекс Япония авиакатастрофа автопром алкоголь амнистия арест армия археология астрономия аукционы бактерии банкротство беженцы безработица бензин беспилотник беспорядки биатлон бизнес благотворительность блогосфера бокс болельщики вандализм взрыв взятка вирусы вузы выборы гаджеты генетика гомосексуализм госбюджет госзакупки госизмена демография деньги дети доллар допинг драка евро журналисты законотворчество здоровье землетрясение изнасилование импорт инвестиции инновации интернет инфляция ипотека искусство ислам исследования история казнь кино кораблекрушение коронавирус коррупция космос кража кредиты культура лингвистика литература математика медиа медицина метро мигранты монархия мошенничество музыка наводнение налоги нанотехнологии наркотики наука недвижимость нейробиология некролог нефть образование обрушение общество ограбление оппозиция опросы оружие офшор палеонтология педофилия пенсия пиратство планетология погранвойска пожар полиция похищение правительство право православие преступность продовольствие происшествия психология пытки ракета рейтинги реклама религия ретейл робототехника рубль санкции связь сепаратизм следствие смартфоны смертность социология спецслужбы спутники статистика страхование стрельба строительство суды суицид тарифы театр телевидение теракт терроризм технологии транспорт туризм убийство фармакология физика фоторепортаж футбол хакеры химия хоккей хулиганство цензура школа шпионаж экология экономика экспорт экстремизм этология «Единая Россия» «Исламское государство» «Нафтогаз Украины» «Правый сектор» «Северный поток» «Справедливая Россия» «болотное дело» Александр Бастрыкин Александр Лукашенко Александр Новак Александр Турчинов Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев Алтайский край Амурская область Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антон Силуанов Аркадий Дворкович Арсений Яценюк Астраханская область Барак Обама Басманный суд Башар Асад Белый дом Борис Немцов Бутовский полигон Валентина Матвиенко Верховная Рада Верховный суд Виктор Янукович Виталий Милонов Виталий Мутко Владимир Жириновский Владимир Зеленский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин Вячеслав Володин Дальний Восток День Победы Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин Дональд Трамп Евгения Васильева Забайкальский край Интервью ученых Ирина Яровая Иркутская область История человечества Калужская область Кирилл Серебренников Кировская область Конституционный суд Космодром Байконур Краснодарский край Красноярский край Ксения Собчак Ленинградская область МИД России Мария Захарова Михаил Прохоров Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский Московская область Мурманская область Надежда Савченко Наталья Поклонская Нижний Новгород Николас Мадуро Нобелевская премия Новосибирская область Новый год Олег Дерипаска Олимпийские игры Ольга Голодец Павел Дуров Палестинская автономия Папа Римский Первый канал Пермский край Петр Порошенко Почта России Приморский край Рамзан Кадыров Реджеп Эрдоган Республика Карелия Ростовская область Самарская область Саратовская область Саудовская Аравия Свердловская область Сергей Лавров Сергей Нарышкин Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Следственный комитет Совбез ООН Совет Федерации Ставропольский край Счетная палата Тереза Мэй Тюменская область Франсуа Олланд Хабаровский край Хиллари Клинтон Человек дня Челябинская область Черное море Эдвард Сноуден Элла Памфилова Эльвира Набиуллина Эммануэль Макрон Южная Корея Юлия Тимошенко Юрий Чайка авторское право администрация президента акции протеста атомная энергия баллистические ракеты банковский сектор биология большой теннис визовый режим военная авиация выборы губернаторов газовая промышленность гражданская авиация гуманитарная помощь декларации чиновников домашние животные дороги России информационные технологии климат Земли компьютерная безопасность космодром Восточный крушение вертолета легкая атлетика лесные пожары междисциплинарные исследования мобильные приложения морской транспорт некоммерческие организации общественный транспорт патриарх Кирилл пенсионная реформа пищевая промышленность права человека правозащитное движение преступления полицейских публичные лекции российское гражданство русские националисты русский язык сельское хозяйство сотовая связь социальные сети стихийные бедствия телефонный терроризм уголовный кодекс фигурное катание финансовый рынок фондовая биржа химическое оружие хроники обнуления эволюция экономический кризис ядерное оружие Великая Отечественная война Всемирная организация здравоохранения Вторая мировая война Ирак после войны Ким Чен Ын Революция в Киргизии Российская академия наук Стихотворения на случай Федеральная миграционная служба Федеральная таможенная служба борьба с курением выборы мэра Москвы здравоохранение в России связь и телекоммуникации тюрьмы и колонии Совет по правам человека аварии на железной дороге естественные и точные науки закон об «иностранных агентах» компьютеры и программное обеспечение видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» Новые технологии, инновации Сочи 2014 рейтинг Forbes Аль-Каида Кабардино-Балкария Левада-Центр Нью-Йорк Санкт-Петербург отставки-назначения шоу-бизнес Ростов-на-Дону ЧМ-2018 Книга. Знание ВИЧ/СПИД Путин20летназад новость20летназад Apple Bitcoin Boeing Facebook G20 Google iPhone IT Microsoft NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Telegram Twitter Wikileaks YouTube

Редакция

Электронная почта: polit@polit.ru
Телефон: +7 929 588 33 89
Яндекс.Метрика Top.Mail.Ru
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003 года. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2021.